你在每年的商会博览会上都能看到。几家当地银行摆好了漂亮的桌子，优雅的代表们讨论着与当地企业建立合作关系。

这一切都非常亲切，有种“导师/指导者”的感觉——你对自己的企业有目标，银行可以帮助你实现目标，因为他们有资金。但他们不会把你当成一个数字，他们会看着你的眼睛，和你握手，用私人的接触兜售帮助;“真正的解决方案来自真正的人”是我们上次参加博览会时最喜欢的银行口号。

但在微笑和谈论建立伙伴关系的背后，有一个丑陋的事实。这并不仅仅是关于商业(毕竟，我们知道大多数企业——甚至是银行——的存在都是为了盈利)。比这更深刻。冷酷无情的事实是:在融资设备方面，银行不是你的朋友。

保持顾客回头率
为了充分解释这一点，我们需要首先建立一个概念，即回头客很重要。

对于大多数公司来说，回头客通常是通过不同策略的结合来完成的。最明显的是提供优质的服务，这样客户就会回头客。如果你销售产品或服务，加入一些买家俱乐部或常客计划通常是个好主意。无论是飞行里程、酒店积分、会员折扣俱乐部，还是一张让你的第十个三明治免费的打孔卡，给别人一个继续使用你的动机是很好的。假设你服务仍令人满意，这些程序通常是有效的。

然而，这确实给银行带来了一个问题。他们不可能真正公开地为“更好”的客户提供更低的利率，而且由于货币本质上是一种概念，而不是有形产品，因此很难对其产生忠诚度。银行可以提供“更好”的服务，但归根结底是速度和可能减少的文书工作，这两者都不是银行的中坚力量。

有这样的朋友…
因此，银行将寻求通过强制手段鼓励回头客。但他们不会告诉你这些(记住，他们想成为你的朋友)。但从银行获得贷款就像和那些希望你每个周末只和他们交往的人交朋友一样。一开始还好，然后开始变得令人毛骨悚然，最终变得完全压抑。

让我们假设你正在购买一件设备。为了使这个行业中立，它是一个小部件(一个大部件)。你去银行找你的“朋友”借钱买设备。他们会很乐意把钱借给你的。几天后，他们就会有一份合同，你签了字，然后支票就到了。然而，在该合同中有以下约定(注意，这些在几乎所有银行贷款中都很常见)。

•一揽子留置权这是几乎每个银行贷款合同中的一个条款，它赋予银行对你业务中所有事情的所有权(通过留置权)。虽然贷款人把你购买的设备作为抵押留置权是很常见的，但把其他所有东西都留置权似乎有点(好吧，很多)太多了。所以，如果你买了这个小部件，明年你想换一辆卡车，你猜怎么着?没有银行的同意，你就不能这么做。即使有问题的卡车与银行、小部件或其他任何事情都没有关系。这适用于您业务中的每一件设备，并且可能会在以后的道路上真正削弱您的计划。

•该银行的最低账户余额-银行会要求你在他们那里开一个账户。当然，最好是几个，但他们几乎肯定会坚持至少一个，大多数常见的贷款合同都会规定，该账户需要始终有等于贷款金额的80%的余额。现在从逻辑上思考一下——如果你被要求把80%的贷款存在银行，你实际上是在借谁的钱?80%的贷款不是你自己借的吗?

•每年重新认证-银行将要求每年对贷款进行重新审核。这意味着，如果你有一个糟糕的季度，财务状况不像以前那样乐观，他们将有权要求收回全部贷款(这就是为什么他们想要80%在他们的保险库里)。即使你有完美的还款记录，上述情况也可能发生。

这些限制有两个目的。从表面上看，它们大大降低了银行的风险，但更微妙的是，它们让你留在银行里。一旦你在一家银行站稳了脚跟，就很难离开。这就是银行鼓励回头客的方式——他们让客户很难再去其他地方。

世界银行对此会怎么说?这是真的吗?
如果你把这篇文章带到商会博览会，银行家们会这样评论:

“那篇文章是一家设备融资公司写的，是我们的竞争对手。当然，我们可能会有更多的限制，但它们会降低我们的风险，从而使我们能够给您更优惠的利率。速率决定一切，对吧?”

如果费率的差异是在信用卡或“自租自住”的水平上，这可能很重要。但事实并非如此。举个例子，如果银行提供4%的设备贷款，一个好的设备融资公司可能会提供5-7%的贷款。这并不是一个很大的差别。

但警告是在限制中。一个好的设备融资公司不会有这些限制。和0一样。你剩下的资产是你的，设备融资公司不会关心你的银行余额，假设你按时还款，也不会打扰你。你有完全的自由和融资灵活性用你的钱和你的业务。

哪种方式更好?
的确，银行会提供稍低的利率，但随后会确保他们对你在可预见的未来所做的一切都有发言权。

设备融资公司的利率会稍高一些，但之后肯定会放手不管。在一项不科学的民意调查中，我们采访的绝大多数商界人士都倾向于零限制，只要他们觉得税率合理。毕竟，大多数企业主在内心深处都是企业家，他们按照自己的意愿行事。

最后，谈到生意，最好的朋友是那些让你按自己的方式做事的人。